成功的零花錢制度，讓孩子遵守這12個(gè)規(guī)則即可

（本文摘自《一學(xué)就會(huì)的10堂媽媽理財(cái)課》，當(dāng)當(dāng)網(wǎng)有售）

在《溺愛之反面》（The Opposite of Spoiled）一書中，作者Ron Lieber（下稱“利伯”，紐約時(shí)報(bào)專欄作家）提到，他每周都會(huì)給女兒零花錢 （他建議從 50 美分或者 1 美元開始，然后將錢數(shù)每年隨著年齡的增長(zhǎng)遞增）。他的女兒會(huì)把零花錢分成三份，一份用于消費(fèi)，一份用于儲(chǔ)蓄，另一份用于捐助。

利伯的女兒并沒有選擇小豬形的存錢罐，因?yàn)槟欠N存錢罐不透明，而且她認(rèn)為這還有一層隱含的意義，似乎在說存錢這種行為像小豬一樣傻。相反地，利伯的女兒選擇用帶裝飾的透明塑料容器來儲(chǔ)蓄零花錢。這樣，如果在度假的時(shí)候或者在玩具店里，她想要買什么東西的話，就可以拿出自己“消費(fèi)”容器中的錢，然后看一看自己買得起什么。

盡管利伯的女兒在家里的確承擔(dān)了一定的家務(wù)，但利伯盡量不把女兒的零花錢和做家務(wù)之間建立聯(lián)系，因?yàn)槔f一旦讓零花錢和做家務(wù)之間建立起某種聯(lián)系，那就意味著做家務(wù)是一種自愿的有償勞動(dòng)，而不是家中必需的活動(dòng)（普信集團(tuán)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，85%的家長(zhǎng)的確將做家務(wù)或者其他形式的家務(wù)勞動(dòng)與零花錢之間建立起了聯(lián)系）。

艾麗莎·溫斯坦是一位作家，同時(shí)還是金融素養(yǎng)普及的倡導(dǎo)者。 溫斯坦希望利用她的零花錢制度讓她 7 歲和 10 歲的孩子知道，工作是一件很愉悅的事情。

溫斯坦根據(jù)孩子任務(wù)完成的程度支付給他們零花錢。這些任務(wù)一般是與將來的職業(yè)規(guī)劃有關(guān)的，比如以旅行社代理人的身份制作旅行手冊(cè)，或者以警官的身份錄制指紋。除此之外，孩子們還要負(fù)責(zé)完成家務(wù)，如整理床鋪等。

溫斯坦說，這種方式能夠讓孩子知道“爸爸媽媽在外面就是這樣賺錢的”。溫斯坦如今居住在華盛頓，寫作了《去爭(zhēng)取，去學(xué)習(xí)》（Earn It, Learn It） 幫助其他父母學(xué)習(xí)她的以職業(yè)規(guī)劃為基礎(chǔ)的零花錢制度。

成功的零花錢計(jì)劃

都會(huì)充分給予孩子自主性

凱莉·史密斯是一位財(cái)經(jīng)博主，她告訴我，在她的家庭中，她的父親和繼母幾經(jīng)努力，就是為了確保零花錢制度對(duì)凱莉、她的三個(gè)弟弟妹妹和同父異母的弟弟都是公平的。

他們每周都給每個(gè)孩子一份零花錢，然后根據(jù)孩子自己存的錢的數(shù)目為孩子存錢，用于買車和支付大學(xué)學(xué)費(fèi)。而且，他們還會(huì)經(jīng)常討論消費(fèi)、節(jié)約和預(yù)算方面的問題。凱莉回憶道： “我們會(huì)定期召開家庭會(huì)議，大家一起談?wù)撟约旱哪繕?biāo)以及家庭財(cái)務(wù)情況。每次家里拮據(jù)的時(shí)候，我的父親都會(huì)告訴我們，然后我們就必須得量入為出了。 ”

如果有校園活動(dòng)或者體育活動(dòng)的話，凱莉他們就必須得提前計(jì)劃好，然后攢錢。凱莉?yàn)橘徺I自己的第一輛車，攢了8000 美元，然后她的父親資助了她，讓她買了一輛更好的車。

在我的成長(zhǎng)過程中，早在我的母親給我們寫那封詳細(xì)描述財(cái)務(wù)管理的長(zhǎng)信之前，我的父母就在使用類似的對(duì)應(yīng)結(jié)算系統(tǒng)來鼓勵(lì)我和妹妹們存錢。我們每從自己的零花錢中拿出 1 美元存到銀行賬戶里，我們的父母就會(huì)給我們存同樣的數(shù)目，上限是 100 美元。超過 100 美元之后，他們就會(huì)存我們所存金額的一半。在對(duì)應(yīng)結(jié)算系統(tǒng)的幫助下，大一的時(shí)候我得以用銀行賬戶里的錢去澳大利亞旅游，這讓我意識(shí)到了延遲享樂的意義所在，令我終生難忘。

在我進(jìn)行關(guān)于零花錢制度的采訪的過程中，我突然意識(shí)到我和丈夫那種無計(jì)劃、無目的的零花錢發(fā)放制度一點(diǎn)兒效果都沒有。每次女兒打掃一下客廳，我們就會(huì)給她 25 美分，但是這樣她并沒有學(xué)到什么關(guān)于儲(chǔ)蓄或者制作預(yù)算的東西。

因此，我和丈夫決定制定一個(gè)更加規(guī)范的零花錢制度?，F(xiàn)在，女兒必須要做家務(wù)，包括打掃她自己的房間、把鍍銀餐具從洗碗機(jī)里取出來。然后每周六我們會(huì)給她 1 美元存在她的存錢罐里（我們正在考慮把錢轉(zhuǎn)移到一個(gè)透明塑料容器里）。

她可以用存錢罐里的錢到玩具店買自己喜歡的玩具，或者等到下次我們?nèi)胰ズ┒燃俚臅r(shí)候買些紀(jì)念品。等女兒稍大些后，我們的零花錢制度會(huì)變得更加復(fù)雜。到時(shí)候，我們打算讓孩子參與到我們的慈善捐贈(zèng)中，但到目前為止，現(xiàn)在的制度還是比較合理的。

盡管每個(gè)家庭的零花錢制度各不相同，但觀察那些成功的范例，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，它們之間還是存在著不少共同點(diǎn)的。成功的零花錢制度都會(huì)將零花錢分類：消費(fèi)、儲(chǔ)蓄和捐助；都會(huì)給予孩子自主性，允許孩子把用于“消費(fèi)”的錢花在任何地方；都允許孩子每周從“基金”中支出一定數(shù)目的錢。

同時(shí)，好的零花錢制度還需要跟蹤制度和儲(chǔ)蓄制度來輔助，以免遺忘或者丟失，可以使用的方法包括索引卡或者將錢放在易拿易取的容器中。對(duì)應(yīng)結(jié)算系統(tǒng)是為了給孩子提供一定的獎(jiǎng)勵(lì)，讓他們學(xué)會(huì)延遲享樂。此外，隨著需求的變化以及孩子長(zhǎng)大，家長(zhǎng)要及時(shí)探討更新零花錢制度。

讓孩子跟著你理財(cái)?shù)?個(gè)建議

1、反思一下自己現(xiàn)在的理財(cái)行為。為了給孩子樹立榜樣，你想要做出哪些改變？孩子們是否能夠明白你購買的商品和服務(wù)是能帶來快樂的？孩子們是否能夠看到你推遲購買某些東西？孩子們是否能夠知道你做出妥協(xié)或者在做出財(cái)務(wù)抉擇的時(shí)候進(jìn)行了充分考慮？

2、即使孩子年齡尚幼，也要想方設(shè)法多與他們談?wù)摾碡?cái)相關(guān)的問題。充分利用好孩子主動(dòng)提出問題的機(jī)會(huì)，可以是決定購買某件東西的時(shí)候，也可以是向孩子解釋為什么要支付賬單的時(shí)候。

3、如果你有伴侶或者配偶的話，思考一下當(dāng)孩子看到你倆共同管理財(cái)務(wù)的時(shí)候會(huì)觀察到什么。是不是總是一個(gè)人在支付、處理賬單，做出理財(cái)決定？如果你們理財(cái)?shù)姆止な且孕詣e來劃分的話，那你可以考慮讓以后的分工更加公平合理一些，不僅僅是為了自己將來的財(cái)務(wù)安全做考慮，也是為了給孩子一個(gè)好的榜樣。

4、向大家庭中的家庭成員尋求支持，尤其是孩子的（外）祖父母。（外）祖父母講述自己童年時(shí)期的故事，可以讓孩子的感覺更加真實(shí)。如果與（外）祖父母距離比較遠(yuǎn)的話，鼓勵(lì)孩子通過郵件或者聊天軟件主動(dòng)問問題。

5、根據(jù)自己的家庭歷史、孩子的年齡、偏好和習(xí)慣，制定適合自己家庭的零花錢制度。你也可以嘗試本章中提到的幾種方法，然后選擇最適合自己家庭的一個(gè)。

6、給孩子寫一封信來強(qiáng)化自己家庭的財(cái)務(wù)價(jià)值觀。也可以選擇發(fā)布一份持家理財(cái)聲明，重點(diǎn)突出目標(biāo)、優(yōu)先級(jí)和價(jià)值觀。